Dziura w budżecie domowym

123rf.com

Nawet w najlepiej zaplanowanym budżecie domowym może powstać wyrwa, którą chcemy szybko załatać. Możliwości jest wiele, ale pożyczanie pieniędzy wymaga rozwagi. Warto zminimalizować ryzyko ściągnięcia sobie na głowę nowych kłopotów.

reklama

Debet na rachunku

Jeśli zabrakło nam pieniędzy, a mamy rachunek oszczędnościowy, to możemy skorzystać z tzw. debetu, czyli prawa do ujemnego salda na rachunku nieprzekraczającego określonej wysokości. Kwota takiego kredytu odnawialnego zależy przede wszystkim od wpływów. Debet ma swoje zalety, ponieważ osobom fizycznym bank nie stawia w zasadzie żadnych dodatkowych wymagań formalnych. Trudniejsze jest pożyczenie pieniędzy przez osoby prowadzące działalność gospodarczą – przedsiębiorca musi przejść standardową procedurę kredytową.

Pamiętajmy jednak, że jest to forma pożyczki bankowej ze wszystkimi konsekwencjami: oprocentowaniem, zabezpieczeniem, ograniczeniem zdolności kredytowej w przypadku składania innych wniosków. Ważne, żeby nie dopuścić do przekroczenia limitu – a tak dzieje się wówczas, gdy na rachunku nie ma środków w dniu, kiedy bank pobiera należne opłaty. Oprocentowanie będzie wtedy wyższe, a dodatkowo narażamy się na ryzyko zażądania natychmiastowej spłaty długu. Warto również pamiętać o tym, że zarządzanie debetem wymaga dyscypliny finansowej – stosunkowo bowiem łatwo go uzyskać, trudniej spłacić.

Kredyt kontra chwilówka

Jeśli mamy zdolność kredytową, to znaczy stałe, udokumentowane dochody i czystą historię w BIK, możemy liczyć na uzyskanie kredytu gotówkowego w banku lub SKOK-ach. Kredytów na sumy do 2000 zł udziela wiele placówek, na rozmaitych warunkach. Sprawdzanie oferty najlepiej zacząć od własnego banku, ale zdecydowanie nie należy na tym poprzestać. Różnice w oprocentowaniu mogą sięgać kilkunastu procent.

Pożyczek na krótki okres udzielają także instytucje pozabankowe. Część z nich wymaga od klienta historii rachunku, inne nie stosują żadnych ograniczeń. Zaletą takiego rozwiązania jest bardzo krótki czas oczekiwania na decyzję – w wielu przypadkach to tylko doba. Jeśli jednak decydujemy się na tzw. chwilówkę, to warto skorzystać z internetowych porównywarek. Pamiętajmy także, że czym mniej zabezpieczeń i pozornie łatwiejszy dostęp do gotówki, tym pożyczanie pieniędzy droższe. Jeśli na przykład chcemy od instytucji pozabankowej pożyczyć 300 zł na 2 tygodnie, to spłacimy 375 zł, a jeśli ta sama kwota jest nam potrzebna przez miesiąc, to zapłacimy jeszcze o 10 zł więcej.

Coraz popularniejsze stają się również firmy, z którymi kontaktujemy się sms-em lub przez Internet. W tym przypadku pochopna decyzja może nas naprawdę dużo kosztować, ponieważ realne oprocentowanie takich „chwilówek” bez BIK wynosi najczęściej kilkaset procent w skali roku i jest nawet wyższe niż standardowy jeden procent dziennie w lombardzie.

Zawsze należy bardzo dokładnie przeczytać umowę. Jeśli czegoś nie rozumiemy, to trzeba nie tylko pytać, ale również skonsultować z osobami, które zawodowo zajmują się finansami. Zawarcie umowy z niesprawdzoną instytucją może niestety doprowadzić do przykrych następstw: nękania czy zastraszania graniczącego z groźbami karalnymi. Po spłatę rat za chwilówki przedstawiciele firmy zgłaszają się osobiście, więc dobrze wiedzą, jak znaleźć dłużnika.

Lepiej sprawdzić niż stracić

Przed przepłaceniem nie zawsze chroni nas nawet zapoznanie się z wpisami w Internecie, ponieważ forum jest często miejscem dodatkowej reklamy usługi – opinie umieszczają marketingowcy i handlowcy. – Jeśli już musimy korzystać z takich rozwiązań i opcji finansowych, to zawsze pamiętajmy o tym, żeby decydować się tylko na takie pożyczki chwilówki, które nie wymagają od nas żadnych opłat wstępnych ani jakiś wyimaginowanych kosztów związanych z obsługą pożyczki lub rozpatrzeniem wniosku o przyznanie gotówki – radzą eksperci na jednym z portali finansowych.

W nagłej potrzebie finansowej możemy wykorzystać również cenne przedmioty, na przykład biżuterię, sprzęt elektroniczny. Żeby uzyskać pożyczkę, musimy pójść do lombardu. Tu również warto porównać oferty, bo ceny są różne, a poza tym możemy negocjować warunki. Pożyczając pieniądze, trzeba koniecznie zwrócić uwagę na to, czy lombard przewiduje możliwość przedłużenia okresu spłaty. Często jest to warunkowane terminowym uregulowaniem odsetek. To bardzo ważne, ponieważ opóźnienie w spłacie pożyczki może doprowadzić do bezpowrotnego utracenia przedmiotu zastawu.