1. Zwierciadlo.pl
  2. >
  3. Styl Życia

Jak dobrze wybrać kredyt hipoteczny?

(Fot. materiały partnera)
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem, które najczęściej towarzyszy nam przez większość dorosłego życia. To wystarczający powód, aby bez niepotrzebnych emocji podjąć najlepszą dla siebie decyzję oraz wybrać ofertę dopasowaną do naszych oczekiwań i możliwości. Sprawdźmy, na co zwracać uwagę, zaciągając kredyt hipoteczny?

Posiadanie własnych czterech kątów jest naturalną potrzebą większości ludzi, szczególnie w krajach takich jak Polska. Zgodnie z danymi Eurostatu z 2019 r. aż 84,2 proc. osób w naszym kraju żyło we własnych mieszkaniach, z czego 12,2 proc. zaciągnęło na ten cel kredy hipoteczny lub pożyczkę. Rosnące ceny nieruchomości sprawiają, że odczuwamy presję związaną z szybszym zakupem lokalu. Zwłoka może oznaczać, że w przyszłości nie będzie nas stać na wymarzone mieszkanie lub będziemy musieli iść na kompromis i zadowolić się gorszą lokalizacją lub mniejszym metrażem. W efekcie staramy się jak najszybciej skorzystać z finansowego wsparcia banku. Pochopnie podjęta decyzja może oznaczać jednak wyższe koszty i przykre niespodzianki w trakcie spłaty zobowiązania. Zobaczmy zatem, na co zwracać uwagę, wybierając kredyt hipoteczny.

Kredyt hipoteczny – jaka kwota?

Zakres kwot oferowanych w ramach kredytów hipotecznych jest bardzo szeroki i ostateczna suma zobowiązania zależy w głównej mierze od naszej kondycji finansowej. Wystarczy wspomnieć, że niektóre pozwalają zadłużyć się nawet na kilka milionów złotych. Nie są to jednak częste sytuacje. Według danych Biura Informacji Kredytowej w lutym 2022 roku średnia wartość udzielonego kredytu mieszkaniowego wynosiła 345,08 tys. zł. Przygotowując się do zaciągnięcia zobowiązania na zakup nieruchomości, warto dokonać samodzielnej i szczerej oceny swoich możliwości finansowych i na tej podstawie określić przybliżoną kwotę zobowiązania, która spłacana w miesięcznych ratach nie zdemoluje naszego domowego budżetu. W tym celu wykorzystać można dostępne w sieci kalkulatory zdolności kredytowej pozwalające oszacować na podstawie osiąganych miesięcznych dochodów i przypadających na ten sam okres kosztów orientacyjną kwotę kredytu hipotecznego.

Na jaki okres zaciągnąć kredyt hipoteczny?

Banki oferują również szeroką rozpiętość okresów spłaty kredytów hipotecznych, który mieści się w przedziale od jednego roku do nawet 35 lat. Z uwagi na rozbudowane procedury związane z zaciągnięciem zobowiązania i ustaleniem zabezpieczeń w postaci hipoteki na nieruchomości kredyty hipoteczne z kilkuletnim okresem spłaty nie cieszą się dużą popularnością. Szczególnie że okres finansowania bezpośrednio wpływa na naszą zdolność kredytową. Im dłuży termin spłaty, tym niższa miesięczna rata, która w mniejszym stopniu obciąża osiągane każdego miesiąca dochody. Powoduje to, że mamy większą skłonność do zaciągania kredytów hipotecznych na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Trzeba jednak pamiętać, że wydłużenie okresu kredytowania wpływa na wzrost całkowitego kosztu kredytu. Banki starając się zmniejszyć swoje ryzyko, wprowadzają także ograniczenie maksymalnego wieku kredytobiorcy. Przykładowo w momencie spłaty ostatniej raty nie możemy mieć więcej niż 70 lat. Oznacza to, że kredytobiorca w wieku 45 lat będzie mógł zaciągnąć kredyt hipoteczny z maksymalnym okresem spłaty wynoszącym 25 lat.

Oprocentowanie stałe czy zmienne?

Odsetki od zdecydowanej większości udzielonych w Polsce kredytów hipotecznych naliczane są według oprocentowania zmiennego. Jest ono ustalane jako suma stałej marży banku i podlegającej wahaniom stopy WIBOR, które poziom uzależniony jest od wysokości głównych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Oznacza to, że nie mamy gwarancji, że wysokość raty nie zmieni się w trakcie spłaty zobowiązania. Doskonale rozumieją to osoby, które zaciągnęły kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem w okresie rekordowo niskich stóp procentowych, a obecnie zmagają się z koniecznością regulowania wyraźnie wyższych rat. Alternatywą mogą być kredyty hipoteczne z oprocentowaniem stałym. Niestety w Polsce stała stawka nie obowiązuje przez cały okres kredytowania. W zależności od oferty może ona być stosowana przez 5 do 10 lat. Następnie następuje rekalkulacja warunków i dalsza spłata według stałej stawki lub oprocentowanie przekształcane jest na zmienne. Mniejsza popularność kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem wynika z faktu, że jest to rozwiązanie droższe.

Czym jest prowizja za udzielenie kredytu?

Prowizja często rozumiana jest jako wynagrodzenie banku pobrane w zamian za analizę wniosku i uruchomienie kredytu. Jest ona wyrażona procentowo i naliczana jest od kwoty pożyczonego kapitału. Może być to zatem istotny element wpływający na całkowity koszt zobowiązania. Przykładowo dwuprocentowa prowizja przy kredycie hipotecznym na kwotę 500.000 zł oznacza obciążenie w wysokości 10.000 zł. Warto pamiętać, że prowizja może być zapłacona w całości z góry lub bank doliczy ją do pożyczonego kapitału i uwzględni w miesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych. Warto wiedzieć, że część banków rezygnuje z pobierania prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego.

Co zdradza nam rzeczywista roczna stopa oprocentowania?

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) jest wskaźnikiem wyrażonym procentowo w skali roku, ułatwiającym porównywanie ofert kredytów zaciąganych na taką samą kwotę i okres. RRSO obejmuje takie elementy, jak oprocentowanie nominalne, prowizja za udzielenie finansowania czy koszt ubezpieczeń. Dzięki temu otrzymujemy zintegrowaną informację dotyczącą potencjalnych kosztów zobowiązania. Nie jest to jednak wskaźnik idealny i nie uwzględnia np. kosztów produktów dodatkowych sprzedawanych z kredytem czy kosztów notarialnych. Trzeba mieć to na uwadze w trakcie porównywania ofert. Analizę pod kątem RRSO warto uzupełnić weryfikacją całkowitej kwoty do spłaty i kwoty miesięcznej raty. W ten sposób dowiemy się, ile ostatecznie kosztować będzie zobowiązanie oraz jaka suma każdego miesiąca będzie obciążać nasz osobisty budżet.

Raty równe czy malejące?

Często pomijanym aspektem jest system spłaty kredytu hipotecznego. Do wyboru mamy dwa warianty – raty równe i raty malejące. Pierwszy z nich polega na spłacaniu każdego miesiąca raty w takiej samej wysokości. Jest to rozwiązanie popularne, ponieważ jest bardziej zrozumiałe, a także w mniejszym stopniu obciąża naszą zdolność kredytową – raty równe w początkowym okresie spłaty są niższe od rat malejących. Trzeba pamiętać, że wysokość rat równych może także ulegać zmianie na skutek wahań poziomu stopy WIBOR. Komfort niezmienności kwoty miesięcznego obciążenia może zagwarantować wyłącznie kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym. Raty malejące są mniej popularnym wariantem. Wynika to z faktu, że nie każdego stać na regulowanie wyższej raty w początkowym okresie spłaty zobowiązania. Z drugiej strony raty malejące oznaczają niższy całkowity koszt kredytu z uwagi na fakt, że szybciej spłacamy kapitał, od którego bank każdego miesiąca nalicza odsetki.

Jak ułatwić sobie właściwy wybór?

Na ostateczny wybór mogą wpływać także inne aspekty oferty, jak np. konieczność skorzystania z dodatkowych produktów banku, lista wymaganych przez bank dokumentów czy szybkość i sprawność w rozpatrywaniu złożonego wniosku. Liczba elementów kształtujących atrakcyjność danej propozycji powoduje, że samodzielne poszukiwanie każdej informacji jest działaniem wymagającym i czasochłonnym. Dlatego warto w tym celu wykorzystać narzędzia oferowane przez serwisy internetowe, jak Porównywarka Finansowa Bankier SMART. Ranking kredytów hipotecznych pozwala na szybkie i wygodne porównanie bankowych propozycji m.in. pod kątem RRSO, wysokości miesięcznej raty, marży, prowizji czy oczekiwanego wkładu własnego. Świadomy wybór oferty sprawi, że zakup nieruchomości nie musi być jednoznaczny z poważnym nadwyrężeniem domowego budżetu.

Share on Facebook Send on Messenger Share by email
  • Polecane
  • Popularne
  • Najnowsze